央行首次发布数字人民币白皮书！供应链金融格局将有重大突破

据万网了解，近日，央行数字人民币研发工作组发布了《数字人民币研发进展白皮书》（以下简称《白皮书》），全面阐述了研发背景、目标数字人民币体系的愿景、设计框架及相关政策考虑。

“数字人民币”不再是一个新名词。所谓“数字人民币”，通俗地说，就是央行发行的数字货币。它是中央银行的负债，具有国家信用。其性质相当于人民币。

数字人民币的推出，无疑将为我国数字经济长远发展夯实基础设施，提升我国在第四次工业革命（数字化）全球竞争中的竞争力。当然，数字人民币的推出不仅蕴含着很多商机，也对一些行业提出了挑战。

数字人民币“进入”商业赛道，银行、金融科技公司或将重塑

1、对消费者的影响

从消费者的角度来看，数字人民币很可能在支付（交易和流通媒介）以及未来的投资（购买力和财富的存储）中发挥重要作用。尽管近年来由于手机移动支付的快速发展央行数字货币，国内大部分消费者已经习惯了无现金交易，但移动支付仍以银行账户现金为主，数字人民币的出现或提供更多选择。

首先，未来消费者在收付人民币时将有“数字人民币”的无现金选择。随着受欢迎程度的提高，投资数字人民币也是可能的。但向消费者推广数字人民币的选择可能需要一个过程，其“便利性”或“其他好处”尤为重要，需要央行、商业银行等机构进一步规划。例如，商业银行争夺储户的存款，没有储户愿意将存款从一家银行转移到另一家银行而没有额外的好处。

其次，为了让消费者在接受和支付时愿意选择数字人民币，可能需要包括央行、财政部、国有企业在内的政府提供政策便利或优惠，商业银行也可以提供给予好处。例如，为居民数字人民币跨境使用提供便利（即在一定数额内境内外自由流通、交易和投资，即人民币资金在较小数额内自由流动），包括高速公路ETC 、加油站、水电煤单、医保卡、与数字人民币账户绑定的养老金账户，以及政府分配给居民的各种补贴甚至是企事业单位支付的工资，都可以先用数字人民币，

2、对商业银行和金融科技公司的影响

数字人民币可能为金融科技公司带来创新土壤和重要基础设施，也为商业银行和其他金融机构带来商机，尤其是在数字化转型方面。

从金融科技公司的角度来看，数字人民币已经从根本上将货币数字化，这意味着人民币可以从发行、流通、存储、投资、跨境流动等各个环节变成“数据”。科技公司使用大数据、区块链、人工智能、云计算甚至物联网来链接和处理这些数据，以打通最后一英里。因此，我们预计我们已经处于全球领先的中国金融科技领域，而在数字人民币正式推出后，我们或将迎来新的历史发展机遇。对于业界来说，数字人民币或许就像一个新的“太阳”，带来光明和能量。

从商业银行等金融机构的角度来看，首先明确央行不会让数字人民币给商业银行带来新的负担。央行副行长范一飞曾撰文称，数字人民币的推出不会对商业银行的存款货币构成竞争，不会增加商业银行对同业拆借市场的依赖，不会影响放贷。商业银行的能力。导致“金融脱媒”现象。

其次，对于商业银行等金融机构来说，数字人民币将我国货币的方方面面都变成了“数据”，也可能给银行带来革命性的创新。从长远来看，商业银行可能会转变为“信用数据管理公司”，比如利用区块链、生物识别和大数据技术来集中管理每个客户的大部分财务信息。未来商业银行和科技金融公司的界限可能更难区分，或者两者的完全融合可能成为大趋势。

未来，数字人民币的B端支付和B2C支付也是值得探索的创新场景，尤其是在供应链金融和小微结算领域。编程，而且流通的历史可以追溯，商业银行还有很大的创新空间。

供应链金融如何撬动数字人民币不可阻挡的发展？

数字货币将有效推动金融创新，改变金融机构的服务方式。数字货币以其可编程性、不变性、匿名性的优势，以及与大数据、人工智能等金融技术的深度支持，将重构当前的金融服务方式。数字支付、数字信用、数字财富管理等新金融业态将更加成熟和普及。

作为数字金融的重要应用领域，供应链金融有望随着数字技术的深度融合而加速发展。在数字金融发展的大趋势下，随着金融科技的应用和工业互联网的发展央行数字货币，供应链金融在金融业务中的地位日益凸显，其服务实体经济的能力将进一步提升。增强。

通过数字化供应链金融挖掘产业链数据价值，建立产业“数据链”，逐步加强上下游产业深度融合，构建基于上下游的产融生态，推动产业链建设产业链供应链的“数字基础设施”。进而赋能信贷渗透，提升供应链上下游小微企业的商业信贷和融资能力，让普惠金融的资金更精准地投向实体经济。

企业客户支付市场也蕴藏着巨大的商机。比如，利用数字人民币的可编程特性，可以在供应链金融等方面大有作为，也可以弥补二代支付系统的短板；在政府方面，有巨大的应用场景，比如发放补贴（专项资金）、捐赠慈善。

万网记者采访了Cinte Digital Group产品总监何欢。Cinte Digital Group立足于人工智能、数据技术、区块链、物联网等时代前沿技术，具备数字化风险管理能力和垂直行业运营能力。作为核心。Cinte Digital旗下的海联商城是国内首家将数字人民币应用于B2B领域的电子商务平台。海联商城研究数字人民币在企业B2B支付场景中的应用方案，与中国邮政储蓄银行大连分行、央行数字研究院合作，共同形成支付系统发展规划，实现首单企业对企业支付领域的数字人民币。降落。

她认为，数字人民币与供应链金融的结合依然困难重重，存在两个局限：一是额度限制，二是数字人民币支付缺乏受监管账户和智能合约的功能支持。

但谈及数字人民币和供应链金融实践的未来前景，何欢表示乐观。她表示，央行目前正在开发与货币功能相关的智能合约技术。当央行的智能合约技术落地后，金融行业或许可以使用智能合约。为了保证支付的安全；并且猜测未来监管账户在查询和转账方面都不需要人工干预，可以根据智能合约自动执行。此外，她还大胆设想未来的受监管账户可能具有动态灵活的优势。可根据金融合约随时自动变更为受监管账户，也可以随时改回普通账户。未来可期！

总之，数字人民币是中国数字经济高速发展的产物，也将是这一趋势不断向好的坚实基础和催化剂。必将为包括企业在内的诸多领域和行业提供新的历史机遇。